Embedded finance: Η τραπεζική παντού και πάντα

Η φράση αυτή αποδίδεται στην Angela Strange, general partner της Andreesen Horowitz και έγινε πριν από περίπου 4 χρόνια. Αν και η κα Strange αναφέρθηκε κυρίως στις πληρωμές και πως αυτές μπορούν να γίνουν μέρος της εμπειρίας κάθε «ψηφιακού πελάτη», σύντομα η ιδέα άρχισε να αφορά και τον δανεισμό, τις υποθήκες, τις ασφάλειες, σχεδόν ότι έχει να κάνει με τραπεζικό προϊόν που θα μπορούσε να διανεμηθεί από μη-χρηματοοικονομικούς οργανισμούς.

Όταν άρχισε αυτή η συζήτηση, η αγορά του αποκαλούμενου fintech, το οποίο αφορά την αξιοποίηση των ψηφιακών τεχνολογιών για την παροχή χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, αναμενόταν ότι θα φτάσει τα 50 δισ. δολάρια το 2023 και θα ξεπεράσει τα 250 δισ. δολάρια μέχρι το 2030. Τελικά, το πρώτο ορόσημο επιτεύχθηκε κάπου στο 2022 και παρά την μείωση των επενδύσεων στο fintech, το 2030 τελικά φαίνεται ότι η εν λόγο αγορά, θα είναι πάνω από 350 δισ. δολαρίων με ορίζοντα το 1 τρισ. δολάρια τα επόμενα χρόνια, σύμφωνα με την McKinsey.

Τι είναι, όμως, το embedded finance; Πολύ απλά είναι η παροχή τραπεζικών προϊόντων και γενικότερα χρηματοοικονομικών υπηρεσιών από μη χρηματοοικονομικούς οργανισμούς. Πληρωμές από ένα ηλεκτρονικό κατάστημα, παροχή ασφαλιστικών προϊόντων από μία κλινική, δάνεια από μια αλυσίδα λιανεμπορίου και πολλές άλλες εφαρμογές έχουν ήδη γίνει αρκετά δημοφιλείς, αν και δεν είναι καινούργιες. Για χρόνια, οι αλυσίδες ηλεκτρικών ειδών δίνουν δόσεις που στην ουσία είναι δάνεια, ενώ οι αεροπορικές εταιρείες προσφέρουν πιστωτικές κάρτες. Η διαφορά είναι ότι όλα αυτά μπαίνουν σε μια διαδικασία με προστιθεμένη αξία για όλα τα εμπλεκόμενα μέρη σε όλα τα στάδια, προσφέροντας στον τελικό χρήστη μια πολύ καλύτερη εμπειρία από την σημερινή.

Τα εμπλεκόμενα μέρη, στην προκειμένη περίπτωση, είναι τρία: το πρώτο είναι ένας χρηματοοικονομικός οργανισμός που έχει την απαραίτητη τραπεζική άδεια. Το δεύτερο είναι μία εταιρεία τεχνολογίας που προσφέρει την απαραίτητη τεχνολογική υποδομή και τις σχετικές λύσεις και τις εφαρμογές. Το τρίτο είναι μία εταιρεία, η οποία θα μπορούσε να χαρακτηριστεί και ως «διανομέας», η οποία και είναι αυτή που έχει τη σχέση με τον πελάτη. Θεωρητικά, τον ρόλο του «τρίτου» μπορεί να παίξει οποιαδήποτε επιχείρηση αλλά φαίνεται ότι σε αυτή τη φάση τον ρόλο παίρνουν πιο πολύ οι αλυσίδες λιανικής (φυσικές και ψηφιακές), οι εταιρείες τηλεπικοινωνίων και ενέργειας. Σύντομα θα ακολουθήσουν και άλλοι, όμως, κυρίως από τους τομείς της εκπαίδευσης και της υγείας.

Η βασική προστιθέμενη αξία για τον πελάτη είναι η βελτιστοποίηση της εμπειρίας καθώς όλα γίνονται πιο εύκολα, γρήγορα και κατά βάση φθηνότερα. Οι τράπεζες κερδίζουν καθώς αποκτούν ένα ακόμα κανάλι διανομής για τα προϊόντα τους, πολύ καλύτερο από τις ίδιες. Οι «διανομείς» κερδίζουν αφού οι πελάτες τους είναι ευχαριστημένοι καθώς ψωνίζουν ευκολότερα και γρηγορότερα αλλά και πιο στοχευμένα, αφού τα δεδομένα που οι «διανομείς» διαθέτουν από την σχέση με αυτούς, αποκτούν πολύ μεγαλύτερη αξία σε μια τέτοια διαδικασία. Τέλος οι εταιρείες τεχνολογίας εμπλέκονται σε υποδομές και εφαρμογές με πολλαπλές χρήσεις, μια εντελώς νέα αγορά για να αναπτύξουν καινοτόμες λύσεις.

Στην Ελλάδα, το embedded finance έχει αρχίσει να αποτελεί αντικείμενο συζήτησης καθώς βλέπουμε σημαντικές επιχειρηματικές συμφωνίες και συνεργασίες προς αυτή την κατεύθυνση. Συνεργασίες που χρειάζονται την υποστήριξη εταιρειών τεχνολογίας, όπως η FUND4ALL, οι οποίες ασχολούνται με την ανάπτυξη και τον σχεδιασμό εφαρμογών και υποδομών για embedded finance λύσεις. Λύσεις που θα μπορούν να χρησιμοποιηθούν από κάθε μεγέθους επιχειρήσεις, ακόμη και αν είναι μικρού ή μεσαίου μεγέθους. Άλλωστε αυτή είναι η ιδέα, τραπεζική παντού και πάντα.

* O κ. Σωκράτης Πλούσσας είναι Διευθύνων Σύμβουλος της Fund4all