Προστασία των καταθέσεων άνω των 100.000 ευρώ για ορισμένες περιπτώσεις

Με την εν λόγω Οδηγία θεσπίζονται κοινοί κανόνες για όλα τα συστήματα εγγύησης των καταθέσεων, γεγονός που συμβάλλει στην εξάλειψη στρεβλώσεων και στην περαιτέρω ολοκλήρωση της εσωτερικής αγοράς. Συνεισφέρει έτσι σημαντικά στη διατήρηση της χρηματοπιστωτικής σταθερότητας και ελαχιστοποιεί την πιθανότητα μετάδοσης του κινδύνου μαζικών αναλήψεων από τα πιστωτικά ιδρύματα.

Ειδικότερα, τα νέα στοιχεία του σχεδίου νόμου σε σχέση με τις προς κατάργηση προβλέψεις του ν. 3746/2009 που ίσχυε μέχρι σήμερα στην Ελλάδα είναι σημαντικά. Αρχικά για τη σταθερότητα του χρηματοπιστωτικού συστήματος, θεσπίζεται ελάχιστο επίπεδο κεφαλαίων που οφείλει να διαθέτει ένα σύστημα εγγύησης καταθέσεων.

Σε δεύτερη φάση το νομοσχέδιο εισάγει νέες ρυθμίσεις ως προς το επίπεδο, τους όρους και τις προϋποθέσεις κάλυψης των καταθέσεων έως του ποσού των 100.000 ευρώ, ενώ προβλέπει και τη μείωση της προθεσμίας καταβολής αποζημίωσης σε μόλις 7 ημέρες.

Το νέο νομοθέτημα για το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων μεριμνά για προστασία άνω του ορίου των 100.000 ευρώ για ορισμένες περιπτώσεις καταθέσεων, ενώ προβλέπει πως το ΤΕΚΕ οφείλει πλέον να διενεργεί τουλάχιστον ανά τριετία ασκήσεις προσομοίωσης ακραίων καταστάσεων.

Ειδικότερα, ορίζεται ότι:

• Το ποσό των 100.000 ευρώ ως το ανώτατο όριο κάλυψης του συνόλου των καταθέσεων κάθε καταθέτη σε πιστωτικό ίδρυμα. Το συγκεκριμένο όριο ισχύει για το σύνολο των καταθέσεων κάθε καταθέτη στο ίδιο πιστωτικό ίδρυμα ανεξαρτήτως αριθμού καταθέσεων, νομίσματος και τόπου κατάθεσης εντός της ΕΕ.
• Καταθέσεις, οι οποίες προέρχονται αποδεδειγμένα από συγκεκριμένες δραστηριότητες, που εξυπηρετούν κοινωνικούς σκοπούς, τυγχάνουν εξαιρετικώς αυξημένης προστασίας έως του προσθέτου ορίου των 300.000 ευρώ για περιορισμένο χρονικό διάστημα, ήτοι μέχρι έξι μήνες από την ημέρα πίστωσης των σχετικών ποσών και εφόσον το σχετικό ποσό πιστώθηκε εντός μηνός από την ημερομηνία που έλαβε χώρα η αντίστοιχη δραστηριότητα.
• Η χρήση του προσθέτου ορίου κάλυψης των 300.000 ευρώ θα λαμβάνει χώρα κατόπιν εξαντλήσεως του γενικού ορίου των 100.000 ευρώ ανά καταθέτη. Συνεπώς η μέγιστη αποζημίωση που δύναται να λάβει καταθέτης από τον συνδυασμό των δύο ορίων κάλυψης ανέρχεται στο ύψος των 400.000 ευρώ.
• Στις περιπτώσεις του κοινού λογαριασμού, το όριο των 300.000 ευρώ θα εφαρμόζεται εις όφελος όλων των συνδικαιούχων ανεξάρτητα από τον καταθέτη ή τον δικαιούχο τον οποίο αφορά η σχετική πίστωση και επί του συνόλου του υπολοίπου του λογαριασμού μετά την εξάντληση του γενικού ορίου των 100.000 ευρώ για κάθε συνδικαιούχο.
• Σε περίπτωση κοινού λογαριασμού το τμήμα που αναλογεί σε κάθε καταθέτη θεωρείται ως χωριστή κατάθεση του καθενός και αν δεν προκύπτει το τμήμα της αναλογούσας σε έκαστο καταθέτη κατάθεσης, ο κοινός λογαριασμός κατανέμεται σε ίσα μέρη μεταξύ τους.
• Σε περίπτωση τήρησης καταθέσεων για λογαριασμό άλλου προσώπου ή προσώπων από την εγγύηση καλύπτεται το άλλο αυτό πρόσωπο ή πρόσωπα μέχρι του ορίου κάλυψης και εφόσον το πρόσωπο αυτό ή τα πρόσωπα αυτά ορίζονται ή δύνανται να οριστούν πριν από την ημερομηνία αδυναμίας. Στο σχέδιο νόμου απαριθμούνται ενδεικτικώς και για πρώτη φορά λογαριασμοί αυτού του τύπου, οι οποίοι περιλαμβάνουν τους λογαριασμούς πελατείας των ΕΠΕΥ (χρηματιστηριακών εταιρειών).
• Προκειμένου για την καταβολή αποζημιώσεων οι οφειλές του καταθέτη συμψηφίζονται με τις απαιτήσεις του μόνο αν οι εν λόγω οφειλές κατέστησαν ληξιπρόθεσμες και απαιτητές κατά ή πριν την ημερομηνία αδυναμίας. Οι καταθέτες ενημερώνονται από το πιστωτικό ίδρυμα για τις προϋποθέσεις συμψηφισμού πριν την σύναψη της σύμβασης δανείου ή του ανοίγματος τραπεζικού λογαριασμού.
• Μη πιστωμένοι κατά την ημερομηνία αδυναμίας δεδουλευμένοι τόκοι καθίστανται απαιτητοί και περιλαμβάνονται στο ποσό της αποζημίωσης εφόσον είναι εντός του ορίου κάλυψης, ενώ οι αποζημιώσεις που καταβάλλονται απαλλάσσονται παντός φόρου, τέλους ή εισφοράς.
• Αναλύεται η διαδικασία ενεργοποίησης του ΤΕΚΕ και καταβολής των αποζημιώσεων στους καταθέτες όταν μία κατάθεση καθίσταται μη διαθέσιμη. Η κατάθεση καθίσταται μη διαθέσιμη κατά την ημερομηνία αδυναμίας και το ΤΕΚΕ οφείλει να αποζημιώσει του καταθέτες εντός 7 εργασίμων ημερών από την ημερομηνία αδυναμίας.
• Παράταση της προθεσμίας των 7 εργάσιμων ημερών προβλέπεται μόνο στην περίπτωση της τήρησης καταθέσεων για λογαριασμό άλλου προσώπου και κάλυψης από την εγγύηση αυτού του άλλου προσώπου έως και 3 μήνες από την ημερομηνία αδυναμίας, προκειμένου για τη διενέργεια ελέγχων των υποβαλλόμενων από τους καταθέτες στοιχείων.