Η Εθνική Τράπεζα πρωτοπορεί στο χώρο του open banking

Πρόκειται για τη δυνατότητα που έχουν εταιρείες που δεν είναι τράπεζες να προσφέρουν τραπεζικές και γενικότερα χρηματοικονομικές υπηρεσίες αποκτώντας πρόσβαση στα δεδομένα των πελατών μίας τράπεζας, με την άδεια, φυσικά, του κάθε πελάτη.

Αυτή η εξέλιξη μπορεί να μοιάζει αρχικά ως απειλή για τις ίδιες τις τράπεζες, υπάρχουν, όμως χρηματοοικονομικοί οργανισμοί που έχουν αντίθετη άποψη και σπεύδουν να αξιοποιήσουν την ευκαιρία που παρουσιάζεται για νέες πηγές εσόδων μέσα από τη συνεργασία τους με τρίτους «παίκτες» αλλά και για παροχή μίας ευρύτερης και βελτιωμένης γκάμας υπηρεσιών προς τους πελάτες τους.

Μεταξύ των ευρωπαϊκών τραπεζών που έχουν αναγνωρίσει τις ευκαιρίες που προσφέρει το open banking είναι η Εθνική Τράπεζα. Θεωρεί ότι το open banking σταδιακά μετασχηματίζει τις υπάρχουσες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες και δημιουργεί νέες ευκαιρίες τόσο για τις τράπεζες όσον αφορά τον ψηφιακό μετασχηματισμό τους, όσο και για προγραμματιστές και εταιρείες που θέλουν να σχεδιάσουν καινοτόμες εφαρμογές, αλλά και για τους ίδιους τους πελάτες που αποκτούν πρόσβαση σε καινοτόμες υπηρεσίες και νέα κανάλια εξυπηρέτησης.

Το open banking ήρθε ουσιαστικά στο προσκήνιο το 2015 με την PSD II (Payments Service Directive II), την πιο πρόσφατη οδηγία της Ευρωπαϊκής Ένωσης για το χώρο των πληρωμών, σύμφωνα με την οποία είναι πρακτικά υποχρεωτικό για τις τράπεζες να αναπτύξουν συνεργασίες με τρίτες εταιρείες. Η άνοδος fintech εταιρειών έχει επίσης συνεισφέρει ουσιαστικά στην προώθηση του open banking, το οποίο προς το παρόν δείχνει να επικεντρώνεται στον τομέα των πληρωμών, αλλά είναι βέβαιο πως αυτό θα αλλάξει μέσα στα επόμενα χρόνια.

Θα πρέπει να σημειωθεί ότι για να λειτουργήσει το open banking απαιτείται η δημιουργία από την πλευρά της τράπεζας των αποκαλουμένων open APIs. Πρόκειται για ένα σετ από εργαλεία και εφαρμογές λογισμικού που επιτρέπουν την διασύνδεση ενός τρίτου «παίκτη» με την τράπεζα. Μάλιστα, αξίζει να επισημανθεί πως εκτός του τραπεζικού κλάδου, εταιρείες με ψηφιακή εστίαση (π.χ. Google, Apple, Facebook, Amazon, Salesforce και Twitter) δεν θα μπορούσαν να έχουν αναπτυχθεί την τελευταία δεκαετία χωρίς τη χρήση και τις επιχειρηματικές δυνατότητες των APIs.

Η καινοτομία της Εθνικής Τράπεζας

Η Εθνική Τράπεζα αναγνώρισε πολύ γρήγορα την αξία των open APIs στο στρατηγικό της σχεδιασμό. Για αυτό και είναι η πρώτη τράπεζα στην Ελλάδα που επέτρεψε προσβάσεις σε εφαρμογές της μέσω API. Συμβαδίζοντας με τη διεθνή τάση προς το open banking, δίνει πρόσβαση στα APIs της σε προγραμματιστές που επιθυμούν να αναπτύξουν εφαρμογές σε περιβάλλον “sandbox” χωρίς τη χρήση οικονομικών και προσωπικών δεδομένων. Επίσης, δεν είναι τυχαίο ότι με κριτήριο την ποιότητα και τη διάθεση των open banking APIs, η ευρωπαϊκή εταιρεία συμβούλων Innopay κατέταξε την Εθνική Τράπεζα στην κορυφαία κατηγορία των “Masters in Openness” μεταξύ χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων από όλο τον κόσμο, μαζί με τράπεζες όπως οι DBS, BBVA, Citi και Erste Bank.

«Η πίεση στο χρηματοοικονομικό κλάδο για τη δημιουργία νέων εσόδων περιλαμβάνει πλέον και έσοδα από χρήση των open APIs. Πριν από την εφαρμογή της PSD2, οι τράπεζες προσέφεραν υπηρεσίες στους πελάτες τους και για το λόγο αυτό εισέπρατταν έσοδα. Με την εφαρμογή της Οδηγίας, στην αλυσίδα αυτή προστέθηκαν και τρίτες εταιρείες (κυρίως fintech) οι οποίες ναι μεν αύξησαν την αξία που παίρνει ο πελάτης, αλλά είτε προσέφεραν τις υπηρεσίες αυτές χωρίς κόστος είτε διεκδικούσαν έσοδα από τις ίδιες τις τραπεζικές υπηρεσίες. Στο μέλλον, για να σταθεί βιώσιμο το συγκεκριμένο μοντέλο θα πρέπει τόσο η αξία όσο και το έσοδο/περιθώριο κέρδους να αυξηθεί» σημειώνει ο Αλκιβιάδης Τρίγκας, επικεφαλής Τομέα Ηλεκτρονικής Τραπεζικής στην Εθνική Τράπεζα. «Η στρατηγική λοιπόν για τις τράπεζες δεν είναι να αξιοποιήσουν μόνο τις τεχνολογικές δυνατότητες των APIs, αλλά και την επιχειρηματική τους διάσταση. Οι τράπεζες πρέπει να δουν τα API τους ως προϊόντα, τα οποία χρειάζεται να ανταποκρίνονται σε μια πραγματική ανάγκη των καταναλωτών και να είναι ανεκτίμητα για τους διανομείς τους (δηλαδή τους προγραμματιστές, τις νεοσύστατες εταιρίες και τις εταιρείες fintech)».

Τα APIs της Εθνικής Τράπεζας

Στο πλαίσιο αυτής της στρατηγικής, η Εθνική Τράπεζα έχει αναπτύξει διάφορες κατηγορίες API, οι οποίες είναι διαθέσιμες στο developers portal της Εθνικής, και περιλαμβάνουν πληρωμές λογαριασμών, πλατφόρμα πληρωμής δανείων, πλατφόρμα επιβράβευσης (loyalty), ψηφιακό πορτοφόλι, ERP κ.ά.

Ένα από τα προϊόντα που έχουν αναπτυχθεί είναι το i-bank Pay API, το οποίο χρησιμοποιεί ήδη η Cosmote. Συγκεκριμένα, εδώ και πάνω από 2 χρόνια η Εθνική Τράπεζα συνεργάζεται με την Cosmote για τη διάθεσή μιας προπληρωμένης κάρτας. Μέσω διασύνδεσης με το API της Εθνικής Τράπεζας, η εφαρμογή της Cosmote εμφανίζει το υπόλοιπο, τις κινήσεις και επιτρέπει τη φόρτιση της κάρτας.

Ένα άλλο προϊόν με ισχυρή δημοτικότητα είναι το ERP API. Η Εθνική Τράπεζα έχει ήδη συνάψει συνεργασία με τις μεγαλύτερες εταιρείες κατασκευής λογισμικού στην Ελλάδα σε συστήματα E.R.P., όπως οι Epsilon Net, SingularLogic, SoftOne και Unisoft. Μέσω της διασύνδεσης του ERP με το API, η επιχείρηση έχει τη δυνατότητα για άμεση πρόσβαση στα υπόλοιπα και στις κινήσεις τραπεζικών λογαριασμών σε πραγματικό χρόνο, τη δημιουργία κινήσεων σε τραπεζικό λογαριασμό, πληρωμή προμηθευτών, την πραγματοποίηση μαζικών πληρωμών, την αυτόματη δημιουργία παραστατικού της τραπεζικής κίνησης, ακόμη και τη διενέργεια συμψηφιστικών κινήσεων από εταιρικούς τραπεζικούς λογαριασμούς.

Τέλος, υπάρχει και το i-bank Pay B2B. Η Εθνική σε συνεργασία με το ίδρυμα πληρωμών Worldbridge και την Epsilon Net έχει αναπτύξει τη νέα υπηρεσία i-bank Pay B2B powered by PayByBank, η οποία παρέχει έναν ολοκληρωμένο και αξιόπιστο μηχανισμό εξόφλησης τιμολογίων. Με την υπηρεσία i-bank Pay B2B powered by PayByBank, που είναι διαθέσιμη από τις εμπορικές εφαρμογές PYLON της Epsilon Net, η Εθνική σε συνεργασία με τη Worldbridge, πάροχο της υπηρεσίας PayByBank, προσφέρει στους πελάτες της έναν ολοκληρωμένο μηχανισμό διαχείρισης Κωδικών Ηλεκτρονικής Πληρωμής για εξόφληση τιμολογίων. Ο πελάτης έχει τη δυνατότητα πληρωμής έναντι υπολοίπου μέσα από το διατραπεζικό σύστημα ΔΙΑΣ, αλλά και αυτόματης αντιστοίχισης (reconciliation) των πληρωμών με τα τιμολόγια. Με τη συγκεκριμένη υπηρεσία, η εξόφληση των τιμολογίων μπορεί πλέον να γίνεται ταχύτερα, με αξιοπιστία, ευελιξία στη διαχείριση και μεγαλύτερο εύρος πληροφόρησης.