Στεγαστικά δάνεια: Πώς θα γίνει το «πάγωμα» των επιτοκίων

Πρόκειται για μια «χρυσή τομή», που προστατεύει περίπου 500.000 νοικοκυριά από τυχόν μελλοντικές αυξήσεις στο κόστος του χρήματος, ενώ ταυτόχρονα τους επιτρέπει να καρπωθούν τα οφέλη από μελλοντική μείωση.

Με βάση τις ίδιες πληροφορίες, το μέτρο θα έχει 12μηνη διάρκεια, αρχής γενομένης από τα τέλη Μαρτίου και θα τεθεί σε εφαρμογή άμεσα.

Σε απόλυτες τιμές, το Euribor 3μήνου, με βάση το οποίο υπολογίζεται η συντριπτική πλειονότητα των στεγαστικών δανείων, στο τέλος Μαρτίου ανερχόταν στο επίπεδο του 3%. Άρα, συμπεριλαμβανομένου και του περιθωρίου κέρδους της τράπεζας, το τελικό επιτόκιο θα φτάνει κατ' ανώτατο επίπεδο στο 4,5% με 5,5% (Euribor 3μήνου πλέον περιθωρίου κέρδους από 1,5% έως 2,5%).

Τι σημαίνει το «ταβάνι» στο επιτόκιο

Σύμφωνα με τραπεζικά στελέχη, πρόκειται για ένα μέτρο που θυμίζει τα προϊόντα στεγαστικής πίστης με «ταβάνι» στο επιτόκιο, τα οποία και ήταν δημοφιλή πριν από περίπου 15 χρόνια, όταν αντίστοιχα είχε εκτιναχθεί το επιτόκιο της ΕΚΤ, που ήταν και τότε βασικό επιτόκιο αναφοράς.

Η λογική είναι ότι οι δανειολήπτες προστατεύονται από τυχόν μελλοντικές αυξήσεις των επιτοκίων, καθώς υπάρχει ταβάνι, το οποίο και στην περίπτωσή μας είναι το Euribor 3μήνου, όπως αυτό διαμορφώθηκε στο τέλος Μαρτίου.

Σε αντίθεση όμως με τα σταθερά επιτόκια, αν το Euribor μειωθεί κάποια στιγμή στην πορεία, οι δανειολήπτες καρπώνονται τη μείωση, κάτι που δεν ισχύει για τα δάνεια με σταθερό επιτόκιο, όπου και το κόστος δανεισμού «κλειδώνει» για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα.

Έτσι, με τη ρύθμιση αυτή οι δανειολήπτες βγαίνουν διπλά κερδισμένοι: δεν θα δουν τη δόση τους να αυξάνεται πέρα από τα σημερινά επίπεδα ότι και αν συμβεί, ενώ στον αντίποδα αν μέσα στους επόμενους μήνες τα επιτόκια μειωθούν, αντίστοιχα θα πέσουν και τα χρήματα που πληρώνουν.

Αντίστοιχα, το μέτρο αυτό είναι λειτουργικό και για τις τράπεζες, καθώς δεν χρειάζεται να «γράψουν προβλέψεις» για τα δάνεια που εντάσσονται στη συγκεκριμένη ρύθμιση. Έτσι, δεν αντιμετωπίζουν προβλήματα με τον επόπτη, ούτε όμως αναγκάζονται να επηρεάσουν αρνητικά τους ισολογισμούς τους.

Συνεπώς, όπως αναφέρουν τραπεζικά στελέχη, δεν υπάρχει περιορισμός αν οι τράπεζες θελήσουν να επεκτείνουν οικειοθελώς το μέτρο και σε περισσότερους δανειολήπτες, ανεξαρτήτως των οικονομικών κριτηρίων που θέσει το Υπουργείο Οικονομικών ή/και να το προσφέρουν σε νέους πελάτες.

Καθώς μάλιστα, όπως τόνισε πρόσφατα και ο Διοικητής της Τράπεζας της Ελλάδος κ. Γιάννης Στουρνάρας, βρισκόμαστε κοντά στον κύκλο ανόδου των επιτοκίων, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα έχουν κάθε λόγο να το πράξουν, καθώς το αίσθημα ασφάλειας που δημιουργούν έχει πολύ μεγαλύτερη αξία και σημασία από τα όποια οφέλη θα είχαν μέσω της αύξηση των δόσεων.

Τα κριτήρια ένταξης

Με δεδομένο λοιπόν πως οι τράπεζες δεν απαιτείται να πάρουν προβλέψεις για τη ρύθμιση αυτή, τα κριτήρια ένταξης αναμένεται να είναι πολύ πιο χαλαρά και διευρυμένα σε σχέση με αυτά που ισχύουν για τους λεγόμενους «ευάλωτους δανειολήπτες». Ουσιαστικά, θα καλύπτουν ένα μεγάλο ποσοστό των δανειοληπτών με κυμαινόμενο επιτόκιο, με την περίμετρο του μέτρου να αφορά περισσότερα από 500.000 δάνεια.

Σύμφωνα με τις μέχρι στιγμής πληροφορίες, τα εισοδηματικά κριτήρια αναμένεται ανέλθουν σε:

• 9.100 ευρώ για μονοπρόσωπο νοικοκυριό (από 7.000 ευρώ)
• 13.650 ευρώ για νοικοκυριό 2 μελών (από 10.500 ευρώ)
• 18.200 ευρώ για νοικοκυριό 3 μελών ( από 14.000 ευρώ)
• 22.750 ευρώ για νοικοκυριό 4 μελών (από 17.500 ευρώ)
• 27.300 ευρώ για νοικοκυριό 5 μελών ή περισσότερων (από 21.000 ευρώ)

Και αντίστοιχα, τα περιουσιακά εκτιμάται ότι θα ανέλθουν σε :

• 156.000 ευρώ για μονομελές νοικοκυριό ( από 120.000 ευρώ)
• 175.500 ευρώ για νοικοκυριό 2 μελών ( από 135.000 ευρώ)
• 195.000 ευρώ για νοικοκυριό 3 μελών ( από 150.000 ευρώ)
• 214.500 ευρώ για νοικοκυριό 4 μελών ( από 165.000 ευρώ)
• 234.000 ευρώ για νοικοκυριό 5 μελών και άνω (από 180.000 ευρώ)

Σε κάθε περίπτωση πάντως, δεν αποκλείεται να υπάρχουν και ειδικά τραπεζικά προϊόντα ακόμα και για εκείνους που δεν εντάσσονται τυπικά στη ρύθμιση, αρκεί τα δάνεια να είναι ενήμερα και οι δανειολήπτες να έρθουν σε συνεννόηση με την τράπεζα.