Επιτόκια: Πόσο ανεβαίνει η δόση στα στεγαστικά δάνεια - Πάνω από έναν μισθό η ετήσια επιβάρυνση

Για πρώτη φορά μετά από 11 χρόνια η ΕΚΤ ανέβασε το επιτόκιο δανεισμού κατά 50 μονάδες βάσης, γεγονός που συμπαρασύρει το κόστος για επιχειρήσεις αλλά και νοικοκυριά με χρέη σε κυμαινόμενο επιτόκιο. Μάλιστα, άφησε ανοικτό το δρόμο για μια σειρά από επιπλέον αυξήσεις μέσα στους επόμενους μήνες, οι οποίες μπορούν να φτάσουν τις 100 ή ακόμη και τις 150 μονάδες βάσης, επιβαρύνοντας αντίστοιχα τις δόσεις των δανείων.

Γεγονός που έχει άμεσο αντίκτυπο σε εκατομμύρια νοικοκυριά που έχουν λάβει ή σκοπεύουν να λάβουν δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο και έρχεται επιπλέον του κύματος ακρίβειας που ούτως ή άλλως μαστίζει την οικονομία.

Η επιβάρυνση σε αριθμούς

Σε απόλυτους αριθμούς, η επιβάρυνση αυξάνει όσο ανεβαίνει και το επιτόκιο. Μάλιστα, μια σειρά από αναλυτές προβλέπουν άνοδο του βασικού επιτοκίου της ΕΚΤ στο 1,5%, γεγονός που μεταφράζεται σε «καπέλο» εκατοντάδων ευρώ κάθε χρόνο όσους δεν έχουν «κλειδώσει» το επιτόκιο του στεγαστικού τους δανείου σε σταθερό.
Θα πρέπει να σημειωθεί ότι στη συντριπτική πλειονότητα των στεγαστικών δανείων που έχουν δώσει οι ελληνικές τράπεζες, τα κυμαινόμενα επιτόκια εξαρτώνται από στο διατραπεζικό επιτόκιο Euribor 3μήνου, το οποίο σε μεγάλο βαθμό ακολουθεί αυτό της ΕΚΤ. Σήμερα, αυτό βρίσκεται στο επίπεδο του 0,125% και ανεβαίνει κατακόρυφα, προεξοφλώντας τις μελλοντικές κινήσεις της ΕΚΤ>

Έτσι για παράδειγμα, ένα στεγαστικό δάνειο με υπόλοιπο 150.000 ευρώ και διάρκεια 20 ετών σήμερα, με τελικό επιτόκιο 3,125% (Euribor 0,125% πλέον τραπεζικού περιθωρίου 3%) μεταφράζεται σε δόση 841 ευρώ (χωρίς τις υπόλοιπες επιβαρύνσεις).

Αν το Euribor ανέβει στο 1% τότε το συνολικό επιτόκιο διαμορφώνεται σε 4% και αντίστοιχα η δόση σε 908 ευρώ. Προκύπτει δηλαδή επιπλέον επιβάρυνση 67 ευρώ το μήνα ή 804 ευρώ το χρόνο.

Αντίστοιχα, αν το Euribor ανέβει στο 1,5% τότε το συνολικό επιτόκιο διαμορφώνεται σε 4,5% και η δόση σε 948 ευρώ. Προκύπτει δηλαδή επιπλέον επιβάρυνση 107 ευρώ το μήνα ή 1.284 ευρώ το χρόνο.

Για ένα δάνειο 100.000 ευρώ με 15ετή διάρκεια, πάντα με τα ίδια επιτόκια, η δόση σήμερα ανέρχεται σε 762 ευρώ.

Αν το Euribor ανέβει στο 1% και το τελικό επιτόκιο στο 4%, η δόση σκαρφαλώνει στα 805 ευρώ, ενώ αν ανεβεί περαιτέρω, στο 1,5% και το τελικό επιτόκιο διαμορφωθεί στο 4,5%, η δόση διαμορφώνεται στα 830 ευρώ. Δηλαδή, στην περίπτωση αυτή το επιπλέον κόστος φτάνει ακόμα και τα ανέρχεται σε 68 ευρώ ή 816 ευρώ κατ’ έτος.

Ακόμα μεγαλύτερη είναι η επιβάρυνση όσο μεγαλώνει το ύψος αλλά και η διάρκεια του δανείου. Για παράδειγμα, ένα δάνειο 200.000 ευρώ με διάρκεια 30 ετών με συνολικό επιτόκιο 3,125% (Euribor 0,125% πλέον τραπεζικού περιθωρίου 3%) επιβαρύνεται σήμερα με μηνιαία δόση 988 ευρώ.

Αν όμως το συνολικό επιτόκιο ανέβει στο 4% η δόση γίνεται 1.086 ευρώ, ενώ αν διαμορφωθεί στο 4,5% η δόση ανεβαίνει αντίστοιχα στα 1.145 ευρώ.
Προκύπτει δηλαδή επιπλέον κόστος που φτάνει μέχρι και τα 157 ευρώ το μήνα ή 1.884 ευρώ το χρόνο για τον δανειολήπτη.

Τι συμβαίνει με τα σταθερά επιτόκια

Στον αντίποδα, «θωρακισμένοι» απέναντι σε όλες τις παραπάνω αυξήσεις είναι όσοι πρόλαβαν και «κλείδωσαν» σταθερά επιτόκια για τα δάνειά τους κατά το προηγούμενο χρονικό διάστημα. Μάλιστα, τους τελευταίους μήνες, και πριν την εκτίναξη του πληθωρισμού, διέθεταν στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου ακόμη και κάτω από το 3%, γεγονός που ώθησε πλήθος δανειοληπτών προς αυτή την κατεύθυνση.

Σήμερα, τα σταθερά επιτόκια έχουν «τσιμπήσει» αντίστοιχα, φτάνοντας κατά περίπτωση ακόμη και το 3,5%. Όμως, όπως αναφέρουν τραπεζικά στελέχη, παραμένουν συμφέροντα εφόσον επιβεβαιωθούν οι προβλέψεις περί μπαράζ ανόδου στο κόστος δανεισμού, παραμένουν συμφέροντα σε σχέση με το πού θα έχουν διαμορφωθεί τα κυμαινόμενα επιτόκια μέχρι το τέλος του 2023, προσφέροντας ότι μόνο ηρεμία στους δανειολήπτες αλλά και «ασπίδα» έναντι πιθανών νέων αυξήσεων.